共享天倫【人生階段規劃建議】

黃金歲月，共享天倫，處於事業高峰期，收入高且穩定，年歲見長，子女亦長大成人，在保險規劃上開始關注退休後的健康和保障是否足夠。現時年歲見長，經過數十年工作勞碌，身體亦可能曾有小毛病。

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用途：患上嚴重疾病獲一筆過賠償作生活費​

建議保額：$100萬或以上3-4年年薪​

共享天倫，子女長大成人，開始踏入社會工作，父母的按揭負債應該都已經差不多完成還款，危疾保險作賠償生活費的作用減低，故不需要再額外投保，維持現有基本保額即可。

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用途：實報實銷賠償入院費用

建議類型：全包式​

醫療保險對此階段的人士更為重要，因為年歲已漸高，經過多年的辛勞工作和壓力，身體難免有毛病。香港數據顯示癌症多為50歲後病發，數百萬至千萬保額的全包式醫療保險為此階段人士必須擁有的保障，防止龐大醫療開支對自己的退休儲備和子女的經濟帶來破壞性的損失。

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用途：只實報實銷有關癌症醫療費用的賠償

癌症醫療保險是建議給一些沒有購買醫療保險但又想用較平宜保費保障癌症的客人，或是有病歷(與癌症不相關)的人士，因為曾有入院或病歷的人士較難投保醫療保險，為免因此而有保障缺口，癌症醫療保險是好選擇。

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建議保額：家庭開支及負債金額

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此階段人士一般都差不多完成債務，人壽保險作用會在於留給子女和家人的一份心意，在預算緊張下，人壽保險不是優先的。

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​​用途：實報實銷賠償小意外的非入院治療費用或一筆過賠償死亡斷肢燒傷意外

建議類型：自訂保額

一般而言，意外保險包括因意外導致死亡或受傷的賠償，其實人壽和危疾都會包括到意外死亡的賠償，而因意外斷肢都是危疾保障範圍。意外保險購買與否主要考量的是自身職業和興趣是否高危。

 ​多年辛勞工作後，事業有成，子女長大，開始要為自己建立足夠的退休儲備以安享晚年，優質的理財規劃能同時為下一代預留財富，財富傳承。

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醫學昌明，人均壽命不斷增長，意味着退休歲月也越見悠長，應預先計算好退休後的生活開支，如果已經有良好的保險規劃，就不用預留額外資金作醫療開支。

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香港人均壽命：女性為87歲，男性為82歲，是所有國家及地區中排名最高。65歲退休後都有大約20多年的退休生活。(不計通脹)假設退休後每天三餐都是吃茶餐(早餐$40+午餐$65+晚餐$95=$200)，食足25年，需要約$182萬，還有其他日常生活及娛樂開支，如果想過更優質的退休生活就需要審慎規劃。

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建議：整付式

此階段人士已有一定積蓄，但如果只放在銀行蝕通脹，在退休後提出使用，退休儲備金有出無入，難有增長，亦不能做到傳承下一代。整付式儲蓄計劃不用供款，風險低，保證本金，不用擔心退休時有虧損，較短年期就能產生回報，能做到「食息不食本」的效果，是作為每月退休收入的好選擇。

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建議：低風險債卷派息基金

退休時承受風險能力較低，債卷派息基金風險低，一般年收息約5-9%，穩定的派息能給退休後有被動收入，不過基金投資始終有風險，不保本的，所以建議退休規劃應混合儲蓄計劃作風險對沖，不應只投資在基金。

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​事業有成，高收入亦帶來高稅款，扣稅方案不可忽視，夫婦隨時能節省十萬多稅款，把省來的資金花在退休規劃或財富傳承會是更好的理財方向。扣稅方案有延期年金、自願醫保和強積金可扣稅自願性供款，不同方案因應不同人需要。

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多資產人士都會想有更佳的財富傳承方案，令下一代能延續自身辛勞得來的財富，達到有效保存財富、有效分配財富和有效增加財富3大目標。

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能轉換受保人，在退休前預先完成供款，退休後「食息不食本」享受被動收入，晚年時傳承給下一代，儲蓄計劃內的資金繼續滾存，能助退休生活外，還可以達致財富傳承的效果。

審慎理財能令你富傳三代，能夠在有限的資金下，預更多給下一代，同時亦不會減少自己退休的開支。