愛家一族【人生階段規劃建議】

家有老少，晉身家庭經濟支柱

不可缺少審慎的家庭經濟及保障規劃​

守護最愛的孩子和家人

(年輕家庭，家有老少)

【目標及關注】

【愛家一族的人生階段規劃建議】

【保險】

愛家一族已經成家立室，事業小有所成，也有一定積蓄。不過背負更多的責任，家有老小，還可能要供樓、供車等。穩妥的保險理財規劃可保障家庭經濟支柱，亦能為整個家庭財務節省不少金錢。

​父母凡事都以子女為先，家庭最核心關心的事都是子女成長，子女能健康成長絕對是每個家長關心的事，不論是準爸媽還是孩子家長，都需要留意子女的保障是否足夠，以應付突如其來的醫療費用，而父母自身的保障也不可忽視。

【​嬰幼兒保險】

​​未出生嬰兒危疾保險

建議保額：$100萬或以上

個人醫療或危疾保險最小投保年齡為出生後15日，唯一能夠為腹中嬰兒作最佳保障就只有未出生嬰兒危疾保險，能填補保障缺口，以防出生後因先天性疾病而無法投保，助準爸媽未雨綢繆，確保子女可獲得終身保障。

【出生15日或之後的嬰孩】

儲蓄醫療保險

用途：實報實銷賠償入院費用

建議類型：全包式

當孩子出生後15日，醫療保險是必須的，孩子容易生病，私家醫院的環境舒適，醫療質素佳。孩子的忍耐力不及成人，如果孩子在不適下還需要在公立醫院輪候數小時，父母必然心痛。孩子如患上嚴重疾病時延誤治療，隨時會影響終身，我們提供的醫療保險服務更配合貼身醫療管理療程服務，賠償外更提供最佳醫療意見。因孩子年紀輕，儲蓄式醫療保費平宜，完成供款後能保障終身，性價較高。

儲蓄危疾保險​

​用途：患上嚴重疾病獲一筆過賠償作生活費

建議保額：$100萬或以上

​當不幸患上嚴重疾病，保險公司會作出一筆過整付賠償作家庭經濟支援。孩子投保儲蓄危疾最為平宜，越年輕投保危疾計劃，保費越相宜而保障年期更長。儲蓄危疾保費固定，能保障終身，保障範圍大，有多重賠償，是為孩子將來保障的骨幹，將來亦可選擇連本帶利取回供款。危疾保險有人壽成分，所以不用額外購買。不過如果家庭開支沈重，應先為孩子購買醫療保險，危疾保險​為後。

意外保險

用途：實報實銷賠償小意外的非入院治療費用或一筆過賠償死亡斷肢燒傷意外

建議類型：自訂保額

​視乎孩子好動或參加的活動是否高危，18歲前的意外保險保額有限制，不是首要建議保障考量，視乎自己預算許可。

​【年輕家長自身保險】

危疾保險(儲蓄或定期)

建議保額：3-4年總家庭開支

有保險意識的家長在剛進入社會工作時都應該已經為自己購買危疾保險，但當時的保額並沒有計算家庭成員在內，所以需要重新審視保額是否足夠應付​家庭開支。如果家長自身並沒有任何危疾保險，就建議投保儲蓄危疾，在退休前可完成供款，保障終身，不用擔心退休後仍然要交保費。

如果家庭經濟支柱(家長們)患上嚴重疾病，可能需要停工，除了沉重醫療開支，還需要繼續應付子女及家庭開支，例如供樓等，所以危疾保額絕對不能忽視。如果父母年齡較高或預算不足，可購買定期危疾作家庭保障。

醫療保險(儲蓄或消費式)

建議類型：全包式

醫療保險實報實銷賠償入院費用，一般公司的團體保險都只有HK$10-20萬保額，如果不幸患上癌症，不論是在公院或私院，每月數萬的藥費都要由自己承擔，全包式醫療保險保額可達每年數百至千萬，能和危疾保險一同保障家庭經濟。儲蓄或消費式就視乎家庭經濟狀況，儲蓄式就不用擔心退休後繼續交保費，更可以取回供款本金，節省保費。

人壽保險

建議保額：家庭十年開支及負債金額

雖然危疾保險有人壽成分，但保額一般是3-4年年收入，當父/母康復後就能繼續工作養家。如果不幸身故，留給子女的將有可能是大額負債，例如按揭。因此，當父/母不幸身故，人壽保險就能擔當照顧子女的角色，保額就因人而異，視乎家庭開支及負債。建議可購買定期人壽，因為保費相宜，保額杠杆較大。

意外保險(視乎工作或興趣需要)

​用途：實報實銷賠償小意外的非入院治療費用或一筆過賠償死亡斷肢燒傷意外

建議類型：自訂保額

一般而言，意外保險包括因意外導致死亡或受傷的賠償，其實人壽和危疾都會包括到意外死亡的賠償，而因意外斷肢都是危疾保障範圍。意外保險購買與否主要考量的是自身職業和興趣是否高危。

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【理財規劃】

​父母希望為子女提供優質教育，讓子女嬴在起跑線，成就更多，希望盡力發展孩子的興趣與潛能，透過更多的體驗與遊歷去開拓孩子的視野，啟廸思維。能送子女到外國留學是很多家長的目標，但學費開支不菲，所以應審慎地定立升學目標，盡早計劃能節省不少時間和金錢。

在有足夠的家庭保險下就不用維持額外醫療儲備金，流動現金只需要維持約3-6月的日常開支。每月應定立一定金額放入教育儲備金，在複息效應下能省卻時間和資金。教育儲備金可混合儲蓄計劃和基金，視乎距離升學的年期。在預算許可下，健康的理財應盡早規劃退休儲備。

【子女的教育儲備金】

​儲蓄計劃​

儲蓄計劃風險低，保證成分高，只要有足夠年期滾存資金，效果會很不錯，預期回報容易計算，如果孩子年紀小，距離升學還有十餘年，儲蓄計劃在教育儲備金能佔更多比重。

投資基金

​基金是一種投資產品，是分散風險的好選擇，因為一隻基金一般包含數十至數百間公司股票、國家債券或不同多元化資產，而保險公司就會從市場上篩選出一些穩健而回報不俗的基金，大型基金更會讓保險公司獨家銷售市場能上不能購買的基金，風險和回報上更加平衡。

基金能在較中短年期帶來不俗回報，如果孩子距離升學只有數年，基金投資在教育儲備金就應佔更多比重。不過在選基金方面就應偏向風險較低，債券派息基金是好選擇，因為回報可以預計，基金價格波幅低，亦不需要大量投資經驗​。

【​想提早完成按揭供款】

特定目標儲蓄計劃

完成置業的首期後，就是數十年供樓的挑戰，定立特定目標儲蓄計劃，準確設定年期和投資取向，可靈活地滿足所需。資金單靠放在銀行儲蓄，回報近乎零，利息無法抗衡通脹，儲蓄計劃在同樣年期和同等資金下能創造更多財富。供樓儲蓄計劃能幫助幫助提早完成按揭，並能大幅減少按揭還款所需的金額，例如只需要用HK$200萬就能應付HK$500萬按揭，節省下來的金錢就可應付其他生活需要。

【​提早規劃退休】

​在預算許可下，盡早規劃退休生活可用較少資金完成更大退休儲備。因醫學水平上升，人均壽命不斷增長，意味着退休歲月也越見悠長，需要的退休儲備亦有增無減。在退休前預先供滿退休儲蓄計劃可以為退休時帶來被動收入，風險低，保證成分高，不用在退休時擔心投資市場的波動。

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