MPF提取策略：一筆過 vs 分期攞，一個決定影響你十年退休生活

經過數十年的辛勤工作，您的強積金(MPF)戶口裡，很可能已經累積了您人生中第一筆「百萬資產」。當您年滿65歲，終於可以提取這筆血汗錢時，一個重大且無可逆轉的抉擇正擺在眼前：應該「一筆過」全部提取，還是「分期」慢慢攞？

這不僅僅是一個簡單的領錢問題，這是您退休路上第一個，也可能是最重要的一個財務決策。它將直接影響您未來20至30年的現金流穩定性，甚至決定您的退休生活質素。很多人憑感覺草率決定，卻未意識到不同的選擇，可能會讓退休金的可用年期相差長達十年之久。

這篇文章將為您深入剖析這兩種提取方式的利弊，並用真實數據助您作出最精明的抉擇。

「一筆過」提取的誘惑與陷阱

將所有MPF一次過提取出來，轉到自己的銀行戶口，這種「袋袋平安」的感覺無疑非常吸引人。對於部分已有周詳計劃的人士而言，這不失為一個好選擇.

「一筆過」提取的適用情境：

• 有即時大額資金需要： 例如，您計劃一次過還清剩餘的房屋按揭，或需要一筆資金來支付裝修、醫療等大額開支。

  
  

• 已有其他穩定收入來源： 如果您擁有物業收租、年金或其他投資帶來的穩定被動收入，MPF對您而言更像一筆備用資產，一次過提取能讓您更靈活地進行其他投資或安排。

  
  

• 自信的投資者： 如果您本身是經驗豐富的投資者，並有信心能自行管理這筆資金以獲得更高回報。

然而，對於大部分依賴MPF作為主要退休收入來源的人來說，「一筆過」提取潛藏著三大陷阱：

1. 市場時機陷阱： 如果您退休時不幸遇上熊市，一次過提取就等於在市場低位沽出所有資產，將賬面虧損變為實際虧損，從此失去「翻身」的機會。

   
   

2. 通脹侵蝕陷阱： 將大筆現金存放在銀行，若不作任何投資，其購買力將會被通脹無情地蠶食。

   
   

3. 人性考驗陷阱： 突然擁有一大筆現金，容易讓人產生「鬆懈」心態，或因不理性的消費、不熟悉的投資而快速消耗掉本金，大大縮短退休儲備的壽命。

「分期提取」的智慧：讓您的MPF繼續「錢搵錢」

自2016年起，法例容許退休人士按個人需要，分多次、自訂金額地提取MPF。這個看似簡單的改動，卻蘊含著巨大的理財智慧。您可以每月或每季提取所需的生活費，而將餘下的資產繼續留在MPF戶口內投資滾存。

這個策略的威力有多驚人？讓我們看一個數據比較：

情境假設： 您退休時擁有250萬港元MPF，每月生活開支為15,000港元。

方案A (一筆過提取)： 若不作任何投資，這筆錢只夠您用大約13.8年。

方案B (分期提取)： 同樣每月提取15,000港元，但將餘下資金留在戶口內滾存，假設每年有5%的平均投資回報，這筆錢將足夠您用上23年。

一個決定，足足多了10年的收入！ 這就是複利效應的威力。分期提取的核心優勢在於：

• 延長資產壽命： 讓您的退休金有機會繼續增值，有效對抗長壽風險。

  
  

• 分散市場風險： 無需再猜測市場高低位，透過定期提取，能拉勻您的賣出價，避免一次過在低位沽出的厄運。

  
  

• 建立理財紀律： 將一大筆資產轉化為類似「出糧」的模式，有助您更有規律地規劃每月開支，避免過度消費。

在您作出決定前，必須完成的2個步驟

無論您傾向哪種方式，在聯絡您的MPF受託人前，請務必完成以下準備：

1. 整合您的MPF戶口： 許多打工仔因轉工而擁有多個MPF戶口。在退休前將它們全部整合到一個戶口，將大大簡化您日後的提取手續和管理工作。

   
   

2. 檢視您的投資組合： 即使進入退休階段，您戶口內餘下的資金仍在投資。您的風險承受能力可能已由年輕時的「增長型」轉變為「保守型」。請務必重新評估並調整您的基金組合，以符合您現階段「保本」和「穩定增長」的目標。

   
   

一個小貼士： 根據積金局規定，受託人不得就首四次分期提取收取費用，但其後的提取或會收費。在決定提取頻率前，記得先向您的受託人查詢相關收費細則，有些MPF受託人分期提取是一直免費的。

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結論：這不是終點，而是您退休理財的起點

如何提取MPF，並非一個簡單的技術性問題，而是您整個退休財務規劃的基石。它迫使您去思考：您期望的退休生活是怎樣的？您每月的開支預算是多少？您如何應對未來的醫療和通脹風險？

「一筆過」提取給予您最大的靈活性，但也帶來最大的管理挑戰；「分期提取」則為您提供了一套更穩健、更有紀律的框架。您甚至可以考慮混合模式：先提取一部分應急或完成心願，餘下的再作分期提取。這個決定沒有標準答案，只有最適合您的答案。

如果您對如何制定最適合自己的MPF提取策略感到困惑，或希望了解如何將其與年金、醫療保險等工具結合，歡迎預約我們的「免費30分鐘退休財務健康檢查」，讓我們用專業知識，協助您平穩地踏出退休理財的第一步。