如何構築您的退休醫療堡壘？VHIS終極指南

踏入50歲後，您可能比以往任何時候都更期待退休後的自由生活——旅遊、培養嗜好、與家人共享天倫之樂。您辛勤工作數十年，累積的儲蓄和強積金，正是為了支撐這個夢想。然而，一個潛在的「財務黑洞」卻可能在您毫無防備之時，吞噬掉您大部分的血汗錢。

這個黑洞，就是退休後的醫療開支。

根據施羅德的一項調查，香港未退休人士的退休資金儲備與實際開支之間，平均存在高達240萬港元的差距。而其中最大、最不可預測的開支，正是醫療費用。這篇文章將為您深入剖析這個核心焦慮，並提供一個由政府認證、專為應對此風險而設的強大工具——自願醫保計劃 (VHIS)。

退休的殘酷真相：失去公司醫保後的保障懸崖

在職時，我們大多習慣了公司提供的團體醫療保險。然而，退休就意味著這張安全網將瞬間消失。您將從一個有保障的僱員，一夜之間變成在醫療保障上需要完全自給自足的「自由人」。

這個轉變為何如此關鍵？

1. 醫療成本持續上漲： 香港的醫療通脹驚人，先進的治療技術和藥物動輒數十萬甚至上百萬。單靠儲蓄去應對，無異於杯水車薪。

2. 年齡增長，健康風險上升： 這是我們無法迴避的自然規律。隨著年齡增長，患上慢性病或嚴重疾病的機率亦會增加，對醫療服務的需求只會有增無減。

3. 長壽的「雙刃劍」： 香港是全球最長壽的地區之一，女性平均壽命接近88歲，男性亦達83歲。更長的壽命意味著更長的退休生活，也代表著您需要面對長達20至30年的潛在醫療風險。

這三大因素疊加，形成了一個對退休儲備極具威脅的「完美風暴」。富達的調查顯示，有高達49%的香港人擔心退休後不夠錢支付醫療費用，這是他們最大的退休憂慮。

什麼是VHIS？您的政府認證醫療安全網

面對這個巨大的保障缺口，政府於2019年正式推出「自願醫保計劃」(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)。它並非一份特定的保險產品，而是一個由醫務衞生局認可和監管的標準框架。所有參與計劃的保險公司，都必須提供符合或高於這個標準的「認可產品」。

VHIS分為兩種：

• 標準計劃： 提供最基本的保障，符合政府訂立的最低要求。

• 靈活計劃： 在標準計劃的基礎上，提供更高、更廣泛的保障，例如更高的賠償額、更全面的保障項目等。

數據顯示，VHIS深受市民歡迎，截至2024年3月，保單數目已突破134萬張。當中，高達97%的受保人選擇了保障更全面的「靈活計劃」，反映市場普遍認同為更優質的保障作出投入是值得的 。

專為準退休人士而設：VHIS您必須知道的5大核心優勢

對於即將或已經退休的您來說，VHIS並非普通醫療保險，它的設計正正解決了您最關心的幾個問題：

1. 終身保證續保 這是VHIS最核心的價值。只要您投保了VHIS，不論您日後的健康狀況變得多差、索償過多少次，保險公司都必須保證為您續保至100歲。這徹底消除了因年老或患病而被保險公司「拒保」的風險，為您提供了一生的安心。

2. 保障「未知的已存在疾病」 這是傳統醫保的一大痛點。VHIS創新地為您在投保時未知悉的「已存在疾病」提供保障。從保單生效後的第二年起，您便可就相關情況獲得部分賠償（第二年25%，第三年50%），並由第四年起獲得100%的全額賠償 。這對於步入中老年、身體可能潛藏一些未知問題的人士來說，是一項極其重要的保障。   

3. 不設「終身保障限額」 許多傳統醫保或公司醫保都設有「終身保障限額」，一旦用盡，保障便會終止。VHIS則不設終身保障限額，只設年度保障限額 。這意味著，即使您不幸遇上需要長期治療的嚴重疾病，也不用擔心保障會被「耗盡」。   

4. 保費可享稅務扣除 為鼓勵市民及早規劃，政府為VHIS保費提供稅務扣除。您為自己及指明親屬（包括配偶、子女、父母、祖父母等）繳付的VHIS保費，每名受保人每年可享最高8,000港元的稅務扣除額 。這是一個實實在在的財務誘因。   

5. 條款透明，受政府監管 所有VHIS認可產品的條款都必須符合政府的標準，保障範圍清晰透明，讓您在比較和選擇時更有信心。您更可以透過官方的VHIS網站，公平地比較不同保險公司的產品 。   

實際案例：陳先生如何用VHIS守護退休金？

64歲的陳先生是一位即將退休的工程師。他擔心退休後失去公司醫保，於是為自己和太太投保了VHIS靈活計劃。退休後第二年，陳先生因心臟問題需進行「通波仔」手術，私家醫院的總費用約為25萬港元。

• 如果沒有VHIS： 陳先生需要從自己的退休儲備中，動用25萬港元來支付這筆費用，直接影響了他原有的退休預算和生活質素。

• 因為有VHIS： 他的VHIS計劃覆蓋了大部分手術及住院費用，最終自己只需支付數千元的墊底費。他的退休儲備金絲毫無損，可以繼續按原定計劃享受安穩的退休生活。

結論：立即行動，為您的黃金歲月築起堡壘

退休規劃，從來不只是儲蓄和投資，更重要的是守護您辛苦累積的成果。醫療開支是侵蝕退休儲備的最大風險，而VHIS正是您抵禦這個風險最堅實、最可靠的盾牌。

它提供的終身保證續保、對未知已存在疾病的保障，以及不設終身限額的特點，彷彿是專為準退休人士度身訂造。

了解VHIS是您保障退休生活的第一步。下一步，是評估您個人的具體情況和需要，選擇一份最適合您的計劃。

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