愛，是不拖累：如何規劃，才能保障自己，同時守護家人？

您為家庭打拼大半生，看著子女成家立業，心中最大的願望，莫過於能安享一個獨立、有尊嚴的退休生活，不為他們增添任何負擔。

然而，在夜深人靜時，一個念頭可能悄悄浮現：「萬一我將來病了、老了，需要人照顧，會不會拖累他們？會不會把我辛苦儲下、本想留給他們的錢，都花在醫療費上？」

這份不想成為家人負擔的心情，比任何財務數字都來得沉重。它源於您對子女最深沉的愛與責任感。這篇文章，正是要和您探討，如何將這份愛與責任，轉化為一份周詳、安心的計劃，真正地保障自己，同時守護您最愛的家人。

情感背後的殘酷現實：為何「拖累」是個真實風險？

這份擔憂並非杞人憂天，而是基於香港社會的幾個客觀現實：

1. 驚人的醫療開支： 根據權威機構的調查，香港未退休人士的退休資金儲備與實際開支之間，平均存在高達240萬港元的差距，而其中最大部分正是醫療費用。一次重病或長期護理，足以在短時間內耗盡一個家庭多年的積蓄。

   
   

2. 漫長的退休歲月： 香港是全球最長壽的地區之一，退休生活可能長達二、三十年。更長的歲月意味著更多的未知數，也意味著需要醫療照顧的機率更高。

   
   

3. 子女的「三文治」壓力： 您的子女很可能正處於「上有老、下有小」的人生階段，他們既要為自己的家庭和事業奮鬥，又要承擔照顧您和孫輩的責任。若此時您的健康出現狀況，無疑會為他們帶來巨大的精神和財務壓力。

富達國際的調查顯示，有49%的香港人將「無法負擔醫療開支」列為退休後最大的憂慮。這份憂慮的背後，其實就是那份不想拖累家人的深情。

規劃，是給家人最安心的禮物

很多人誤以為，為自己規劃保障是一種「自私」的行為。恰恰相反，一份周全的個人保障規劃，是您能給予家人最無私、最安心的禮物。它代表著您提前為自己的未來負責，從而將子女從沉重的潛在負擔中解放出來。

您可以從以下兩個核心方向，為自己和家人構築這道「愛的防火牆」：

1. 構築「個人醫療金庫」，將醫藥費與家庭資產隔離

這是最關鍵的一步。您需要一個獨立的、專款專用的「醫療金庫」，確保未來不論發生任何健康狀況，醫療費用都從這個金庫支出，而不會動用到您本想用作生活費或留給家人的核心資產。

• 自願醫保 (VHIS)： 這是金庫的基石。它以較低的保費，為您提供一個高額的保障，其「終身保證續保」的特性，確保您在年老體弱時依然擁有保障 。   

  
  

• 危疾保險： 當不幸確診嚴重疾病時，危疾保險會提供一筆過現金賠償。這筆錢不僅能支付醫療開支，更能彌補因養病而無法工作的收入損失，甚至可以用來聘請看護，減輕子女的照顧壓力。

透過這兩項工具，您等於向家人作出一個承諾：「我的健康，我負責。你們只需要安心過好自己的生活。」

2. 善用「財富傳承」工具，將心意清晰、無爭議地延續

除了保障自己，您可能也希望將畢生努力的成果，順利地傳承給下一代。傳統的繼承方式可能涉及繁複的法律程序，甚至引發不必要的家庭矛盾。

而現代的儲蓄保險計劃，除了提供資產增值，更內置了強大的傳承功能：

• 指定受益人： 您可以清晰地指定受益人及分配比例，確保您的心意能準確無誤地傳達，繞過漫長的遺產認證過程 。   

  
  

• 保單分拆： 部分先進的計劃更容許您在未來，將一份保單分拆成多份獨立的保單，分別傳給不同的子女或孫輩，實現靈活、公平的資產分配。

這份規劃，是您給予家人最後、也是最溫柔的守護，確保您留下的，是愛與祝福，而非爭拗與煩惱。

結論：愛，是提前準備，而非事後彌補

為自己的晚年生活做好萬全準備，不讓健康問題成為子女的經濟和精神負擔，這本身就是一種深邃的智慧和至高的愛。

這份規劃的意義，遠遠超越了金錢本身。它讓您在面對未來時，擁有十足的底氣和尊嚴；也讓您的子女在打拼自己的人生時，能少一份牽掛，多一份安心。

如果您希望將這份對家人的愛，轉化為一份看得見、摸得著的周詳計劃，歡迎預約我們的「免費45分鐘退休財務健康檢查」。讓我們一起探討，如何為您和您最愛的家人，構築一個最穩固、最安心的未來。